미국 신용 기록을 맨바닥에서 쌓기

신용 기록은 국경을 넘지 않습니다. 본국에서 아무리 돈 관리를 잘했더라도 미국에서는 기록이 전혀 없는 상태로 시작하며 — 그것은 평범한 기록보다 나쁘게 취급됩니다. 평가할 것 자체가 없기 때문입니다.

이것은 들리는 것보다 중요합니다. 집주인, 통신사, 보험사, 고용주 모두가 신용을 조회합니다. 기록이 얇다는 것은 더 큰 보증금과 더 비싼 보험료를 뜻합니다.

쓸 만한 점수까지

약 6개월

점수 범위

300–850점. 700점 이상이면 양호

비용

무료 — 담보형 카드는 환급되는 보증금이 필요

가장 큰 요인

매번 제때 갚는 것

실제로 통하는 경로

담보형 신용카드(secured credit card). 보증금을 넣으면 — 이를테면 300달러 — 그 금액이 한도가 됩니다. 이 카드는 일반 카드와 똑같은 방식으로 신용평가사에 보고됩니다. 6–12개월간 제때 갚으면 대부분의 발급사가 보증금을 돌려주고 일반 카드로 전환해 줍니다. 표준 경로이고 실제로 효과가 있습니다.

해외 신용 기록을 참고하는 은행의 카드. 일부 발급사는 입국 첫해에 신청하면 특정 국가의 신용 기록을 반영합니다. 물어볼 가치는 있지만 기대하지는 마십시오.

신용이 좋은 가족의 카드에 부가 사용자(authorised user)로 등록하기. 그 사람의 상환 이력이 당신 기록에 더해집니다. 습관을 믿을 수 있는 사람하고만 하십시오 — 그 사람의 연체도 당신 기록에 함께 남습니다.

신용조합의 신용형성 대출(credit-builder loan). 소액을 '빌리면' 그 돈이 잠긴 저축 계좌에 들어가 있고 당신은 이를 갚아 나갑니다. 끝나면 그 돈과 1년치 상환 이력을 함께 받습니다.

임대료·공과금 보고. 제때 낸 임대료·통신비·공과금을 신용 기록에 추가해 주는 서비스가 여럿 있으며, 소액 유료이거나 일부 집주인을 통해 무료입니다. 이미 내고 있는 돈으로 기록을 만드는 방식이니, 공과금을 본인 명의로 돌릴 때 함께 설정해 두면 좋습니다.

이 모든 것에 앞서 계좌가 필요합니다. 미국 은행 계좌 개설하기를 보십시오. 보통 여권과 ITIN으로 됩니다.

점수를 실제로 움직이는 것

요인	비중	할 일
상환 이력	약 35%	절대 연체하지 마십시오. 최소한 최소금액은 자동이체로.
사용 잔액	약 30%	한도의 30% 미만으로, 되도록 10% 미만으로 유지.
기록의 길이	약 15%	첫 카드는 절대 해지하지 마십시오.
신규 개설	약 10%	여러 장을 동시에 신청하지 마십시오.
신용 구성	약 10%	시간이 지나면 저절로 해결됩니다.

점수가 아니라 보고서를 읽으세요

점수는 요약이고, 보고서가 그 뒤의 근거입니다. 세 신용평가사에서 무료 보고서를 받을 권리가 있으며, 본인 조회는 점수에 전혀 영향을 주지 않습니다.

무엇을 볼 것인가: 개설한 적 없는 계정, 살아 본 적 없는 주소, 두 기록이 합쳐졌음을 시사하는 이름 표기, 그리고 틀린 잔액. 오류는 흔하고, 대부분의 시스템이 전제하는 '이름 하나, 성 하나'에 맞지 않는 이름을 가진 사람에게 더 흔합니다.

이의 제기는 무료이며 신용평가사에 직접 하고, 평가사는 대개 30일 안에 조사해야 합니다. 서면으로 하고 발송 증빙을 보관하십시오.

신용 동결(credit freeze)도 무료이며 몇 분이면 되고, 누구도 당신 명의로 계정을 열 수 없게 합니다. 신원도용에 대한 단일 조치로는 가장 효과적이며, 실제로 무언가를 신청할 때 잠시 해제할 수 있습니다.

피해야 할 것

• '신용 회복' 업체. 당신이 무료로 할 수 있는 이의 제기에 돈을 받고, 사실인 정보는 삭제하지 못합니다.
• '신용을 쌓으려고' 잔액을 남기는 것. 근거 없는 속설입니다. 기록을 쌓는 데 이자는 필요 없고, 매달 전액 결제해도 보고되는 내용은 똑같습니다.
• 계산대에서 할인받으려 만드는 매장 카드. 높은 이자, 낮은 한도, 그리고 하드 조회 하나가 추가됩니다.
• 더 좋은 카드가 생겼다고 첫 카드를 해지하는 것. 기록의 길이를 떠받치는 것이 바로 그 계정이고, 해지하면 총 가용 한도도 줄어 나머지 모든 카드의 사용률이 올라갑니다.

담보형 카드 한 장을 가볍게 쓰면서 제때 갚기를 6개월 하면, 대부분의 사람은 제안받는 조건 자체가 달라지는 점수에 도달합니다 — 돌려받을 보증금 하나로요.