选一个医保计划并完成投保

《购买医疗保险》讲的是保险从哪来。这一篇讲更难的部分：怎么挑定一个具体计划，并赶在窗口关闭之前真正投上保。

Marketplace 窗口

每年秋季的开放投保期，加上合格生活事件后的 60 天

刚落地？

「移居美国」本身就是合格事件——从入境那天开始计时

雇主计划

通常自入职日起 30 天

Medicaid / CHIP

完全没有窗口——全年任何一天都能申请

1. 先搞清楚你处在哪个窗口

**开放投保期（open enrollment）**每年秋季开始、延续到次年一月，投保的是次年的保障。窗口之外，你不能想买就买。

**特殊投保期（SEP）**在合格生活事件发生后开放 60 天。对新移民最重要的几种：

• 移居美国——单凭这一条你就符合资格
• 失去本人或配偶的雇主保险
• 结婚、离婚、生育或收养
• 搬到另一个州，或搬到计划不同的另一个县
• 收入变化使你新获得补贴资格

Medicaid 和 CHIP 没有投保窗口。 只要收入够低，全年任何一天都能申请，保障还常常可以往前追溯。直接通过 Marketplace 申请即可，系统会自动判断并转介。

2. 收入要如实估算

Marketplace 的补贴——保费税收抵免（premium tax credit）——按你该保障年度的家庭预期收入相对联邦贫困线（FPL）计算。对很多刚开始第一份美国工作的新移民来说，这笔补贴能把保费压下来一大截。大量以为自己买不起保险的人，其实从来没真正算过。

两个最常见的错误：

• 收入指的是整个家庭该年度的预期收入，不是「上个月工资 ×12」。如果你是六月才开始工作，就照实填。
• 补贴要在报税时结算。 次年春天用 1095-A 表结清：收入低报太多要补退差额，高报了则能拿回钱。年中收入有变化就上 Marketplace 更新——这正是避免四月挨一记闷棍的办法。

3. 看懂金银铜白金四档

Marketplace 的计划分 Bronze（铜）、Silver（银）、Gold（金）、Platinum（白金）。层级描述的是费用怎么分摊，不是医疗质量：

层级	月保费	真正看病时你付
Bronze 铜	最低	最多
Silver 银	中等	中等
Gold 金	较高	较少
Platinum 白金	最高	最少

4. 比的是总成本，不是月保费

对每个候选计划都算一遍：

月保费 × 12 ＋ 你预计要花的看病钱（后者以年度自付上限封顶）。

然后再查三件价格上看不出来的事：

1. 网络。 你想去的医生或医院真的在里面吗？网络窄的便宜计划，第一次真用上就变贵了。
2. 药品目录（formulary）。 如果你在长期吃某种药，按药名去计划的目录里搜。同一种药在不同计划可能是 10 美元，也可能是 300 美元。
3. 年度自付上限（out-of-pocket maximum）。 这个数字决定了「运气最差的一年」你要花多少钱，比月保费重要得多。

5. 如果是雇主计划

通常会给你两三个选项：

• HMO——便宜，但必须在网络内就医，看专科要先由家庭医生开转诊单。
• PPO——更贵，不需要转诊，网络外也有部分保障。
• HDHP + HSA——高自付额搭配一个有税收优惠的储蓄账户。身体健康且存得起钱的人很划算，反之则很痛。

要特别确认雇主对家属保费的补贴比例：很多雇主给员工本人补得很慷慨、给家属补得极少，这种情况下家人反而买 Marketplace 计划更划算。

离职后，COBRA 允许你续用原计划，但保费要你自己全额承担，通常是原来自付部分的好几倍。而「失去雇主保险」本身也会开启 Marketplace 的 SEP——两边都算一遍再决定，别默认选 COBRA。

6. 申请时要准备什么

• 所有投保人的社会安全号或 ITIN
• 非公民成员的移民文件编号
• 该年度家庭预期收入，以及工资单或录用信
• 雇主是否已提供保险，以及具体条件

7. 有免费的协助

每个州都有受过培训的 Navigator 和认证申请协助员，免费帮你投保，而且提供多语种服务。他们的经费要求他们保持中立——不像经纪人那样按保单提成。请让 Marketplace 帮你转介一位，不要为投保协助付钱给任何人。