出车祸之后怎么办

请在你用得上它之前先读这一篇。 决定一场事故最终走向的那些选择，几乎全部是在第一个小时里，由一个受了惊吓、思路不清的人做出的。

打 911 的情形

有人受伤、道路被堵，或对方司机离开

绝不要

承认过错，或在现场同意私了

通知你的保险公司

尽快，即便事故不是你的责任

很多州还要求

损失超过一定金额时另行向 DMV 报告

1. 在现场

安全第一。 打开双闪。如果车还能开且事故轻微，把车移出行车道——二次被撞是真实存在的风险。 如果有人受伤，不要移动伤者，打 911。

报警。 有些地方警察不出轻微事故现场，但照样打，并记下他们给你的案件编号。一份警方报告会让理赔容易得多。

互相交换的正是这些：

• 全名、电话和地址
• 保险公司及保单号
• 驾照号码
• 车牌号、品牌和型号
• 如果司机不是车主，还要车主姓名

在任何东西被移动之前，把一切都拍下来：两车的四个角、损坏处的近景和远景、两块车牌、对方的保险卡和驾照、路面、标志、信号灯、刹车痕、天气，以及能看出两车位置关系的大场景。

找目击者。 任何停下来的人——在最初两分钟内、他们离开之前，拿到姓名和电话。目击者事后几乎不可能再找到，而在责任有争议时具有决定性。

2. 最初 48 小时

通知你自己的保险公司，即便责任不在你、你打算向对方索赔。保单要求及时报案，而报案迟延本身就是拒赔的理由。

取得警方报告副本。 通常几天后就能从警局网站或档案室拿到，收费很少。

查清你所在州是否要求向 DMV 报告。 很多州都要求——有人受伤，或损失超过某个门槛时；那个门槛常常只有几千美元，而如今随便一个保险杠就超了。 期限可能短至 10 天，错过可能被吊销驾照。

只要有一点可能受伤，就去看医生。 颈部和背部损伤常常在一两天后才出现，而事故与第一份就医记录之间的时间差，正是伤情索赔被压低的标准理由。

3. 理赔怎么走

保险公司会指派一位理赔员（adjuster），查看车辆或审阅照片，然后出具估价。

• 修理厂由你选。 保险公司会推荐其网络内的修理厂；在多数州他们不能强制你去某一家。
• 当修理费接近车辆价值时，车会被判定为全损，你拿到的是实际现金价值——撞车前一刻这辆车值多少，而不是你当初买它花了多少、也不是换一辆要多少。 请查同城可比车源并去谈；第一次报价是一个起点，不是结论。
• 租车费只有在你买了租车补偿险，或对方保险公司认可责任时才赔。
• 贬值损失（diminished value）——修好的车在转售价值上的损失——在某些州可以向责任方保险公司索赔。它很少被主动提及；请自己开口问。

如果对方的保险公司打电话给你：你没有义务向一家不是你自己的保险公司提供录音陈述。 在你拿到警方报告、并了解伤情范围之前，请礼貌地拒绝。你同样没有义务接受第一次和解报价。

4. 如果对方无保险或逃逸

美国大约每八名司机就有一名没有保险。 如果对方逃逸或无保险，赔付的是你自己的无保险驾驶人险——见 车险讲清楚。没有它、又没有碰撞险，你就得自掏腰包修车，而且基本没有任何途径把钱要回来。

肇事逃逸要立即报警；多数 UM 理赔要求在 24 小时内提交警方报告。

5. 医疗账单

通常按这个顺序支付：先是 PIP 或 MedPay（如果你有），然后是你的健康保险，而责任方的责任险在最后才结算——往往是好几个月之后。

当你的健康保险为事故后的治疗付了钱，它通常会从你日后拿到的任何和解款里把这笔钱要回去。这叫代位求偿（subrogation），属于正常操作，也正是不要在弄清全部医疗费用之前接受和解的理由。

6. 需要警惕的

• 第一周里的快速和解报价，在伤情和修车费用都还没弄清之前。
• 主动打来的电话——那些拿到事故报告后打电话、把人引导到特定诊所或律师那里的「跑单员」。正经的专业人士不会冷不丁打给车祸当事人。
• 建议虚报理赔金额或替你免掉自付额的修理厂。 那是保险欺诈，而签理赔表的人是你。

7. 移民与执照

普通交通事故是警察、法院和保险公司的事，不是移民问题，也不构成离开现场的理由。 在每一个州，逃离现场都是严重刑事犯罪，而且它会把一桩可控的保险理赔变成一场刑事起诉。

如果你当时无照或无保险驾驶，那是另一项独立违法，你应当咨询律师——很多州会吊销驾照，某些情形下还会提起刑事指控。而离开现场会让上述每一种结果都变得更糟。

8. 事后

一次有责事故通常会让保费上涨三到五年。有些保险公司出售事故宽恕（accident forgiveness），对第一次有责事故免除涨幅——值得在续保时就问，而不是等出了事再问。

下次续保时把整个市场重新比一遍。 各家保险公司对事故历史的定价差异极大，出事之前最便宜的那家，出事之后往往就不是了。