车险讲清楚

对多数新到者来说，车险是在美国开车最大的一笔经常性开支——常常比车贷月供还高。它也是人们买得最快、理解得最少的一样东西。

新到者成本

常见每年 $1,500–$3,500，2–3 年无事故后大幅下降

强制

几乎每个州都要求责任险

建议

远高于法定最低限额——见下文

最大杠杆

比价五家，以及绝不让保单断档

每一项承保到底做什么

责任险（Liability）——赔付你给别人造成的损害。它永远不修你自己的车。 写作三个数字，例如 25/50/25：

• 单人伤害 $25,000
• 单次事故伤害合计 $50,000
• 他人财产损失 $25,000

碰撞险（Collision）——不论谁的责任，事故后修你自己的车。车若是贷款或租赁的则必买。

综合险（Comprehensive）——一切非碰撞情形：盗窃、火灾、水淹、冰雹、故意破坏、撞上鹿、石子击碎挡风玻璃。

无保险／保额不足驾驶人险（UM/UIM）——当撞你的人没有保险或保额远远不够时，赔付你。在美国大约每八名司机就有一名无保险；某些州接近四分之一。

PIP 或医疗费用险——不论责任归属，赔付你自己的医疗支出。在无过失州（no-fault）为强制，多数其他州为可选。

租车补偿与道路救援——小额附加项；如果你没有第二辆车会有用。

州最低限额是个陷阱

每个州的法定最低限额都是几十年前设定的，早已跟不上如今汽车和医疗的价格。一次中度伤害索赔几乎立刻就会耗尽 $25,000 的额度——而超出限额的部分由你个人承担。在美国，这意味着你的工资和资产。

被广泛使用的参考基准是 100/300/100，并配以同等的 UM/UIM。它与光秃秃的最低限额之间的保费差距通常很小；而风险敞口的差距是你的整个财务人生。

无过失州

在大约十来个州，不论事故由谁造成，每位司机自己的保单赔付自己的医疗账单，并且对何时可以起诉设有限制。这会改变你需要哪些承保——PIP 是强制的，而且往往是保单中最重要的部分。 在决定限额之前，先查清你所在的州用哪套制度。

价格由什么决定

因素	说明
驾驶记录	一旦你有了记录，它就是主导因素
持照年数	外国驾照通常算不了多少——这正是第一年昂贵的原因
邮编	差异极大，有时逐条街道不同
基于信用的保险评分	多数州使用，少数州禁止，而且常常比你的驾驶记录更有分量
车辆	看维修成本和被盗率，不是看标价
年行驶里程	低里程是实打实的折扣
连续投保	哪怕一个月的断档，也会让价格贵上好几年

第一年怎么拿到公道价格

1. 离开原国家之前，向原保险公司索取一份「投保经历证明」——投保年数、出险记录。若干美国保险公司会予以承认。请在买保险之前问，而不是之后。
2. 拿五家报价。 同一个司机在不同公司之间的价差常常是 2–3 倍，而最便宜的那家会随着你积累记录而改变——每次续保都重新比一遍。
3. 除了直接报价，也用一位独立经纪人。 他们一次能报好几家；专属代理只卖一家。
4. 绝不让保单断档，哪怕是换车之间的几天。保险公司把断档当作风险信号。
5. 逐项点名索要折扣：防御性驾驶课程、车载记录／按里程计费项目、与租客险捆绑的多保单优惠、一次性全额付款、无纸化、低里程、优秀学生。
6. 只有在你真的拿得出 $1,000 时，才把自付额提到 $1,000。 一个你付不起的高自付额，意味着一辆修不好的车。

SR-22

如果你因无保险驾驶、酒驾或某些其他罪名被定罪，州里可能要求 SR-22——由你的保险公司提交的一份确认你已投保的备案。它本身不是保险；它把你标记为高风险，并在其适用的那些年里让保费大约翻倍。

人们常弄错的几个实务点

• 承保通常跟车不跟人。 你把车借给朋友，朋友撞了，承担后果的是你的保单和你的保费。
• 家中开你车的成员通常必须列入保单。 为省钱而漏报某人，会给保险公司拒赔的理由。
• 把保险凭证放在车里和手机里。 那是警察第一个要看的东西。
• 搬家要告诉保险公司——费率按停放地址厘定，地址不对可能让理赔失效。

保单生效之后，请在你用得上它之前先读 出车祸之后怎么办。