Elegir un plan de salud e inscribirse

El resumen de las cuatro vías para tener cobertura le dice de dónde sale el seguro. Esta guía trata de la parte más difícil: elegir un plan concreto e inscribirse de verdad antes de que se cierre un plazo.

Plazo del Marketplace

Inscripción abierta cada otoño, más 60 días tras un evento de vida calificado

¿Recién llegado?

Mudarse a EE. UU. ya es un evento calificado — el reloj empieza al llegar

Plan del empleador

Normalmente 30 días desde su fecha de inicio

Medicaid / CHIP

Sin plazo alguno — se solicita cualquier día del año

1. Averigüe en qué plazo está

La inscripción abierta de los planes del Marketplace va cada otoño hasta enero, para una cobertura que empieza al año siguiente. Fuera de ella no puede simplemente decidir comprar un plan.

Un período especial de inscripción (SEP) se abre durante 60 días tras un evento de vida calificado. Los que más importan a quien acaba de llegar:

• Mudarse a Estados Unidos — esto por sí solo lo califica
• Perder la cobertura de un trabajo, propio o del cónyuge
• Matrimonio, divorcio, nacimiento o adopción
• Mudarse a otro estado, o a otro condado con planes distintos
• Un cambio de ingresos que lo hace elegible a subsidios por primera vez

Medicaid y CHIP no tienen plazo de inscripción. Si su ingreso es suficientemente bajo, puede solicitar cualquier día del año, y la cobertura a menudo se aplica de forma retroactiva. Solicite a través del Marketplace y este lo dirigirá automáticamente si califica.

2. Calcule su ingreso con honestidad

Los subsidios del Marketplace — el crédito fiscal de primas — se calculan a partir del ingreso familiar esperado para el año de cobertura, medido contra el nivel federal de pobreza. Para muchos recién llegados en su primer empleo en EE. UU., esto reduce la prima de forma drástica. Muchísima gente que da por sentado que no puede pagar un plan nunca ha hecho las cuentas.

Dos cosas que la gente hace mal:

• El ingreso es el de todo el hogar, el esperado para el año, no el recibo de sueldo del mes pasado multiplicado por doce. Si empezó a trabajar en junio, dígalo.
• El crédito se liquida al declarar impuestos. Se ajusta la primavera siguiente con el Formulario 1095-A. Si subestima mucho su ingreso, devuelve la diferencia; si la sobreestima, le devuelven dinero. Actualice el Marketplace durante el año si su ingreso cambia — eso es lo que evita un abril desagradable.

3. Entienda los niveles de metal

Los planes del Marketplace se etiquetan Bronce, Plata, Oro y Platino. El nivel describe cómo se reparte el costo, no la calidad de la atención:

Nivel	Prima	Usted paga al usar atención
Bronce	La más baja	Lo más
Plata	Media	Medio
Oro	Más alta	Menos
Platino	La más alta	Lo mínimo

4. Compare por costo total, no por la prima

Calcule, para cada plan que esté considerando:

Prima × 12 + lo que espera gastar en atención, con tope en el máximo de gasto anual.

Después revise tres cosas que el precio no muestra:

1. La red. ¿El médico o el hospital que quiere está realmente dentro? Un plan barato con una red estrecha resulta caro la primera vez que lo necesita.
2. El formulario de medicamentos. Si toma una medicina habitual, búsquela por su nombre en la lista del plan. El mismo medicamento puede costar $10 en un plan y $300 en otro.
3. El máximo de gasto anual. Este es el número que decide cuánto le cuesta un mal año. Importa más que la prima.

5. Si es un plan del empleador

Normalmente le ofrecerán dos o tres opciones:

• HMO — más barato, pero debe quedarse en la red y necesita referencias de un médico de cabecera para ver especialistas.
• PPO — más caro, sin referencias, con algo de cobertura fuera de la red.
• HDHP con HSA — un deducible alto combinado con una cuenta de ahorro con ventajas fiscales. Buena opción si está sano y puede alimentar la cuenta; dolorosa si no.

Revise si el empleador aporta también a la cobertura familiar y no solo a la suya — muchos aportan con generosidad por el empleado y muy poco por los dependientes, lo que a veces hace que un plan del Marketplace sea mejor para el resto de la familia.

Si deja el trabajo, COBRA le permite conservar el plan pero pagando usted la prima entera, que suele ser varias veces lo que venía pagando. Perder la cobertura del trabajo también abre un SEP del Marketplace, y esa suele ser la opción más barata — compare ambas antes de aceptar COBRA por inercia.

6. Qué necesita a mano para solicitar

• Números de Seguro Social, o ITIN, de todas las personas que se inscriben
• Números de los documentos migratorios de quien no sea ciudadano
• El ingreso familiar esperado para el año, y recibos de sueldo o una carta de oferta
• Detalles de cualquier cobertura ya ofrecida por un empleador

7. Existe ayuda gratuita

Cada estado tiene Navigators capacitados y consejeros certificados de solicitudes que lo ayudan a inscribirse sin costo, en muchos idiomas. Están financiados para ser neutrales — a diferencia de un corredor, no cobran por póliza vendida. Pida al Marketplace que lo conecte con uno en lugar de pagarle a alguien por ayudarlo.