자동차 보험 정리

새로 온 사람 대부분에게 자동차 보험은 미국에서 운전하며 드는 가장 큰 정기 지출이며, 차량 할부금보다 큰 경우도 흔합니다. 동시에 사람들이 가장 빨리 사고 가장 적게 이해하는 것이기도 합니다.

새 이민자 비용

흔히 연 1,500–3,500달러. 무사고 2–3년 뒤 크게 하락

의무

거의 모든 주에서 책임보험

권장

법정 최저 한도보다 훨씬 높게 — 아래 참고

가장 큰 지렛대

다섯 곳 비교, 그리고 보장 공백을 절대 만들지 않기

각 담보가 실제로 하는 일

책임보험(Liability) — 당신이 남에게 입힌 손해를 보상합니다. 본인 차는 절대 고쳐 주지 않습니다. 세 숫자로 표기되며 예를 들어 25/50/25입니다.

• 1인당 상해 25,000달러
• 사고 1건당 상해 합계 50,000달러
• 타인 재물 손해 25,000달러

자차(Collision) — 과실이 누구에게 있든 사고 후 본인 차를 수리합니다. 할부나 리스 차량이면 필수입니다.

종합담보(Comprehensive) — 충돌이 아닌 모든 것: 도난, 화재, 침수, 우박, 기물 파손, 사슴과의 충돌, 돌에 깨진 앞유리.

무보험·저보험 운전자 담보(UM/UIM) — 당신을 친 사람이 보험이 없거나 한참 모자랄 때 당신에게 지급합니다. 미국 운전자 여덟 명 중 약 한 명이 무보험이며, 일부 주에서는 네 명 중 한 명에 가깝습니다.

PIP 또는 의료비 담보 — 과실과 무관하게 본인의 의료비. 무과실(no-fault) 주에서는 의무이고 그 밖에서는 대개 선택입니다.

렌터카 비용과 긴급출동 — 소액 부가 담보. 두 번째 차가 없다면 유용합니다.

주 최저 한도는 함정입니다

각 주의 법정 최저 한도는 수십 년 전에 정해진 것이고, 오늘날의 자동차 값과 치료비를 전혀 따라가지 못합니다. 중간 정도의 상해 청구 하나가 25,000달러 한도를 거의 즉시 소진시키며 — 한도를 넘는 전부에 대해 당신이 개인적으로 책임집니다. 미국에서 그것은 당신의 임금과 자산을 뜻합니다.

널리 쓰이는 기준선은 100/300/100에 동일한 UM/UIM을 붙이는 것입니다. 이것과 최저 한도 사이의 보험료 차이는 대개 작고, 노출되는 위험의 차이는 당신의 재정 인생 전체입니다.

무과실(no-fault) 주

열두어 개 주에서는 누가 사고를 냈든 각자의 보험이 자기 의료비를 부담하며, 소송을 제기할 수 있는 경우에도 제한이 있습니다. 이 때문에 필요한 담보가 달라집니다 — PIP가 의무이고 보험에서 가장 중요한 부분인 경우가 많습니다. 한도를 정하기 전에 본인 주가 어느 방식인지 확인하십시오.

보험료를 결정하는 것

요인	설명
운전 기록	일단 생기고 나면 가장 지배적인 요인
면허 보유 연수	외국 면허는 대개 거의 인정되지 않습니다 — 첫해가 비싼 이유입니다
우편번호	편차가 매우 크고, 때로는 거리 단위로 다릅니다
신용 기반 보험 점수	대부분의 주에서 사용, 몇몇 주에서는 금지, 종종 운전 기록보다 영향이 큽니다
차량	표시 가격이 아니라 수리비와 도난율
연간 주행거리	적게 타는 것은 실제 할인 요인입니다
보장 연속성	단 한 달의 공백도 몇 년간 보험료를 올립니다

첫해에 공정한 가격 받기

1. 본국을 떠나기 전에 이전 보험사에 가입 경력 확인서를 요청하십시오 — 가입 연수, 사고 이력. 여러 미국 보험사가 이를 인정합니다. 가입한 뒤가 아니라 가입하기 전에 물어보십시오.
2. 견적을 다섯 개 받으십시오. 동일한 운전자에 대해 보험사 간 격차는 흔히 2–3배이고, 기록이 쌓이면 가장 싼 곳도 바뀝니다 — 갱신할 때마다 다시 비교하십시오.
3. 직접 견적과 함께 독립 브로커도 이용하십시오. 여러 보험사를 한 번에 견적해 주지만, 전속 대리점은 한 곳만 팝니다.
4. 보장이 끊기지 않게 하십시오. 차를 바꾸는 며칠 사이도 마찬가지입니다. 보험사는 공백을 위험 신호로 읽습니다.
5. 모든 할인을 이름을 대며 요구하십시오: 방어운전 교육, 주행 기록 기반·사용량 기반 프로그램, 세입자 보험과의 결합 할인, 일시납, 전자 문서, 저주행, 우수 학생.
6. 자기부담금을 1,000달러로 올리는 것은 실제로 1,000달러가 있을 때만 하십시오. 낼 수 없는 높은 자기부담금은 곧 수리하지 못한 차를 뜻합니다.

SR-22

무보험 운전, 음주운전, 그 밖의 일부 위반으로 유죄가 되면 주가 SR-22를 요구할 수 있습니다. 보험사가 당신에게 보장이 있음을 확인해 제출하는 서류입니다. 그 자체가 보험은 아니며, 당신을 고위험으로 표시하고 적용되는 기간 동안 보험료를 대략 두 배로 만듭니다.

사람들이 자주 틀리는 실무 사항

• 보장은 대체로 운전자가 아니라 차량을 따라갑니다. 친구에게 차를 빌려줬다가 친구가 사고를 내면 당신의 보험과 당신의 보험료가 타격을 받습니다.
• 당신 차를 운전하는 가구원은 대개 증권에 등재되어야 합니다. 돈을 아끼려고 누군가를 빼면 보험사에 지급 거절의 근거를 주는 셈입니다.
• 보험 증명을 차 안과 휴대전화에 두십시오. 경찰이 가장 먼저 요구하는 것입니다.
• 이사했다면 보험사에 알리는 것이 중요합니다 — 요율은 차를 세워 두는 주소를 기준으로 정해지며, 주소가 틀리면 보상이 무효가 될 수 있습니다.

보험이 발효되면 필요해지기 전에 교통사고 후 해야 할 일을 읽어 두십시오.