건강보험 고르고 가입하기

보험을 얻는 네 가지 경로 개요가 보험이 어디서 나오는지를 알려 준다면, 이 글은 더 어려운 쪽을 다룹니다. 구체적인 상품을 고르고, 기간이 닫히기 전에 실제로 가입을 끝내는 일입니다.

Marketplace 기간

매년 가을 공개 가입, 그리고 자격 발생 사유 후 60일

막 도착했다면

미국으로 이주한 것 자체가 자격 사유 — 시계는 입국일부터

직장 보험

보통 입사일로부터 30일

Medicaid / CHIP

기간 제한 자체가 없음 — 연중 아무 날이나 신청

1. 지금 어떤 기간에 있는지 확인하기

Marketplace 상품의 공개 가입(open enrollment) 은 매년 가을부터 1월까지이며, 보장은 이듬해에 시작됩니다. 그 밖의 시기에는 마음먹었다고 해서 살 수 있는 것이 아닙니다.

특별 가입 기간(SEP) 은 자격 발생 사유가 생긴 뒤 60일 동안 열립니다. 새로 온 사람에게 가장 중요한 것들:

• 미국으로 이주 — 이것만으로 자격이 생깁니다
• 본인 또는 배우자의 직장 보험 상실
• 결혼, 이혼, 출산, 입양
• 다른 주로 이사하거나, 상품 구성이 다른 다른 카운티로 이사
• 소득 변동으로 새로 보조금 대상이 된 경우

Medicaid와 CHIP에는 가입 기간이 없습니다. 소득이 충분히 낮으면 연중 아무 날이나 신청할 수 있고, 보장이 소급 적용되는 경우도 많습니다. Marketplace로 신청하면 자격이 될 때 시스템이 알아서 연결해 줍니다.

2. 소득을 정직하게 추정하기

Marketplace 보조금 — premium tax credit — 은 보장 연도의 예상 가구 소득을 연방 빈곤선과 대조해 계산합니다. 미국에서 첫 직장을 다니는 많은 새 이민자에게 이 보조금은 보험료를 크게 낮춰 줍니다. 보험은 엄두도 못 낸다고 지레 단정한 사람 중 상당수는 실제로 계산해 본 적이 없습니다.

사람들이 틀리는 두 가지:

• 소득은 가구 전체의 연간 예상 소득입니다. 지난달 급여명세서에 12를 곱한 값이 아닙니다. 6월부터 일을 시작했다면 그렇게 적으십시오.
• 이 세액공제는 세금 신고 때 정산됩니다. 이듬해 봄에 Form 1095-A로 정산합니다. 소득을 크게 낮춰 잡았으면 차액을 돌려줘야 하고, 높게 잡았으면 돈을 돌려받습니다. 소득이 바뀌면 연중에 Marketplace를 갱신하십시오 — 불쾌한 4월을 막는 것이 바로 그 습관입니다.

3. 금속 등급 이해하기

Marketplace 상품에는 Bronze, Silver, Gold, Platinum이라는 이름이 붙습니다. 등급은 진료의 질이 아니라 비용을 어떻게 나누는지를 나타냅니다.

등급	보험료	진료받을 때 본인 부담
Bronze	가장 낮음	가장 많음
Silver	중간	중간
Gold	더 높음	더 적음
Platinum	가장 높음	가장 적음

4. 보험료가 아니라 총비용으로 비교하기

고려 중인 각 상품에 대해 계산하십시오.

보험료 × 12 + 예상 진료비, 단 연간 본인부담 상한까지.

그다음 가격표에 드러나지 않는 세 가지를 확인하십시오.

1. 네트워크. 원하는 의사나 병원이 실제로 들어 있습니까? 네트워크가 좁은 싼 상품은 정작 필요한 첫 순간에 비싸집니다.
2. 약제 목록(formulary). 정기적으로 먹는 약이 있다면 상품의 목록에서 이름으로 검색하십시오. 같은 약이 어떤 상품에서는 10달러, 다른 상품에서는 300달러일 수 있습니다.
3. 연간 본인부담 상한. 최악의 한 해가 얼마짜리가 될지를 결정하는 숫자입니다. 보험료보다 중요합니다.

5. 직장 보험인 경우

보통 두세 가지 선택지를 제시받습니다.

• HMO — 저렴하지만 네트워크 안에 머물러야 하고, 전문의 진료는 대개 주치의의 의뢰서가 필요합니다.
• PPO — 비싸지만 의뢰서가 필요 없고 네트워크 밖 진료도 일부 보장됩니다.
• HSA를 낀 HDHP — 높은 자기부담금에 세제 혜택이 있는 저축계좌를 결합한 형태. 건강하고 계좌에 돈을 넣을 여력이 있으면 유리하고, 아니면 고통스럽습니다.

고용주가 본인분뿐 아니라 가족 보장에도 분담금을 내는지 확인하십시오 — 직원 본인에게는 넉넉히 내면서 부양가족에게는 거의 내지 않는 회사가 많고, 그럴 때는 나머지 가족에게 Marketplace 상품이 더 나은 경우가 있습니다.

퇴사하면 COBRA로 기존 보험을 유지할 수 있지만 보험료 전액을 본인이 부담하게 되어 보통 내던 금액의 몇 배가 됩니다. 직장 보험 상실은 Marketplace의 SEP도 열어 주며, 그쪽이 더 싼 경우가 아주 많습니다 — 습관적으로 COBRA를 택하기 전에 둘을 비교하십시오.

6. 신청할 때 준비할 것

• 가입하는 모든 사람의 사회보장번호 또는 ITIN
• 시민권자가 아닌 사람의 이민 서류 번호
• 그해 예상 가구 소득, 그리고 급여명세서나 채용 제안서
• 고용주가 이미 제공한 보험이 있다면 그 내용

7. 무료 도움이 있습니다

모든 주에 훈련받은 Navigator와 인증받은 신청 상담원이 있어 여러 언어로 무료 가입을 도와줍니다. 이들은 중립적이도록 예산이 지원되며, 브로커와 달리 계약 건당 수수료를 받지 않습니다. 누군가에게 돈을 내고 도움을 받기보다, Marketplace에 이들을 연결해 달라고 요청하십시오.