El seguro de auto explicado

Para la mayoría de los recién llegados, el seguro de auto es el mayor gasto recurrente de conducir en EE. UU. — con frecuencia más que la cuota del auto. Es además lo que la gente compra más rápido y entiende menos.

Costo de recién llegado

A menudo $1,500–$3,500 al año, bajando mucho tras 2–3 años sin siniestros

Obligatorio

Cobertura de responsabilidad civil en casi todos los estados

Recomendado

Muy por encima del mínimo legal — vea abajo

Mayor palanca

Comparar cinco aseguradoras, y nunca dejar que la póliza caduque

Qué hace realmente cada cobertura

Responsabilidad civil (Liability) — paga el daño que usted causa a otras personas. Nunca repara su propio auto. Se escribe como tres números, por ejemplo 25/50/25:

• $25,000 por lesiones a una sola persona
• $50,000 por lesiones en un accidente en total
• $25,000 por daños a la propiedad ajena

Colisión (Collision) — repara su auto tras un choque, sin importar de quién fue la culpa. Obligatoria si el auto está financiado o arrendado.

Cobertura amplia (Comprehensive) — todo lo que no es un choque: robo, incendio, inundación, granizo, vandalismo, un venado, una piedra en el parabrisas.

Conductor sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM) — le paga a usted cuando quien lo chocó no tiene seguro o no tiene ni de cerca lo suficiente. Aproximadamente uno de cada ocho conductores en EE. UU. no tiene seguro; en algunos estados se acerca a uno de cada cuatro.

PIP o pagos médicos — sus propios gastos médicos sin importar la culpa. Obligatoria en estados «no-fault», opcional en la mayoría de los demás.

Reembolso de auto de alquiler y asistencia en carretera — complementos pequeños; útiles si no tiene un segundo auto.

El mínimo estatal es una trampa

El mínimo legal de cada estado se fijó hace décadas y no ha seguido el ritmo de lo que hoy cuestan los autos y la atención médica. Una lesión moderada agota un límite de $25,000 casi de inmediato — y usted responde personalmente por todo lo que exceda su límite. En EE. UU. eso significa su salario y sus bienes.

Un punto de referencia muy usado es 100/300/100 con UM/UIM equivalente. La diferencia de prima entre eso y el mínimo pelado suele ser pequeña; la diferencia de exposición es toda su vida financiera.

Estados «no-fault»

En alrededor de una docena de estados, la póliza de cada conductor paga sus propias facturas médicas sin importar quién causó el choque, y hay límites sobre cuándo se puede demandar. Eso cambia qué cobertura necesita: el PIP es obligatorio y a menudo la parte más importante de la póliza. Averigüe qué sistema usa su estado antes de elegir límites.

Qué determina su precio

Factor	Notas
Historial de manejo	El factor dominante una vez que tiene uno
Años con licencia	Una licencia extranjera suele contar poco — por eso el primer año es caro
Código postal	Varía enormemente, a veces calle por calle
Puntaje de seguro basado en crédito	Se usa en la mayoría de los estados, prohibido en unos pocos, y a menudo pesa más que su historial de manejo
Vehículo	Costo de reparación y tasa de robo, no el precio de lista
Kilometraje anual	Poco kilometraje es un descuento real
Cobertura continua	Un hueco de un solo mes sube los precios durante años

Conseguir un precio justo en su primer año

1. Pida a su aseguradora anterior una carta de experiencia antes de salir de su país — años asegurado, siniestros. Varias aseguradoras estadounidenses la acreditan. Pregunte antes de comprar, no después.
2. Consiga cinco cotizaciones. La diferencia entre aseguradoras para el mismo conductor es habitualmente de 2 a 3 veces, y la más barata cambia a medida que usted construye historial — vuelva a cotizar en cada renovación.
3. Use también un corredor independiente, además de las cotizaciones directas. Cotizan varias compañías a la vez; los agentes cautivos venden una.
4. Nunca deje que la cobertura caduque, ni siquiera unos días entre un auto y otro. Las aseguradoras leen un hueco como señal de riesgo.
5. Pida cada descuento por su nombre: curso de manejo defensivo, programa telemático o por uso, paquete con seguro de inquilino, pago total anticipado, sin papel, bajo kilometraje, buen estudiante.
6. Suba el deducible a $1,000 solo si de verdad tiene $1,000 disponibles. Un deducible alto que no puede pagar significa un auto sin reparar.

SR-22

Si lo condenan por conducir sin seguro, por conducir bajo los efectos del alcohol o por ciertas otras infracciones, el estado puede exigir un SR-22 — una presentación que hace su aseguradora confirmando que usted tiene cobertura. No es un seguro en sí mismo; lo marca como alto riesgo y aproximadamente duplica las primas durante los años en que aplica.

Puntos prácticos que la gente confunde

• La cobertura por lo general sigue al auto, no al conductor. Si presta su auto a un amigo y lo choca, su póliza y su prima cargan con el golpe.
• Un miembro del hogar que maneja su auto normalmente debe estar listado en la póliza. Omitir a alguien para ahorrar le da a la aseguradora motivos para rechazar el reclamo.
• Lleve prueba de seguro en el auto y en el teléfono. Es lo primero que pide un oficial.
• Avisar a la aseguradora que se mudó importa — las tarifas se fijan por la dirección donde se guarda el auto, y una incorrecta puede anular un reclamo.

Una vez que la póliza esté vigente, lea qué hacer después de un accidente antes de necesitarlo.