Xây dựng lịch sử tín dụng ở Mỹ từ con số không

Lịch sử tín dụng không đi qua biên giới. Dù bạn quản lý tiền bạc tốt đến đâu ở quê nhà, đến Mỹ bạn bắt đầu với hồ sơ trống — và hồ sơ trống bị coi là tệ hơn một hồ sơ tầm thường, bởi vì không có gì để đánh giá cả.

Điều này quan trọng hơn vẻ ngoài của nó. Chủ nhà, nhà mạng điện thoại, công ty bảo hiểm và cả chủ lao động đều tra tín dụng. Hồ sơ mỏng nghĩa là tiền cọc cao hơn và phí bảo hiểm đắt hơn.

Đến khi có điểm dùng được

Khoảng 6 tháng

Thang điểm

300–850; trên 700 là tốt

Chi phí

Miễn phí — thẻ thế chấp cần một khoản cọc được hoàn lại

Yếu tố lớn nhất

Trả đúng hạn, mọi lần

Những cách hiệu quả

Thẻ tín dụng thế chấp (secured credit card). Bạn đặt cọc — ví dụ 300 đô la — và đó trở thành hạn mức của bạn. Thẻ này báo cáo lên các trung tâm tín dụng y hệt một thẻ thường. Sau 6 đến 12 tháng trả đúng hạn, phần lớn nhà phát hành hoàn cọc và chuyển nó thành thẻ thường. Đây là con đường tiêu chuẩn và nó có tác dụng thật.

Thẻ từ ngân hàng chấp nhận lịch sử tín dụng nước ngoài. Một vài nhà phát hành sẽ dùng hồ sơ tín dụng của bạn ở một số nước nếu bạn nộp đơn trong năm đầu. Đáng hỏi, nhưng đừng trông cậy vào đó.

Trở thành người dùng phụ (authorised user) trên thẻ của người thân có tín dụng tốt. Lịch sử trả nợ của họ được cộng vào hồ sơ của bạn. Chỉ làm điều này với người mà bạn tin vào thói quen chi tiêu của họ — một lần trễ hạn của họ cũng rơi vào hồ sơ của bạn.

Khoản vay xây dựng tín dụng (credit-builder loan) từ hiệp hội tín dụng. Bạn «vay» một khoản nhỏ, khoản đó nằm khóa trong tài khoản tiết kiệm trong lúc bạn trả dần. Kết thúc, bạn nhận lại tiền cộng với một năm lịch sử thanh toán.

Báo cáo tiền thuê nhà và tiện ích. Vài dịch vụ cộng khoản tiền thuê, cước điện thoại và tiện ích trả đúng hạn vào hồ sơ tín dụng của bạn, với phí nhỏ hoặc miễn phí qua một số chủ nhà. Nó dựng hồ sơ từ những khoản bạn vốn đã trả rồi — nên thiết lập ngay khi bạn lần đầu đứng tên các dịch vụ tiện ích.

Trước tất cả những thứ đó bạn cần một tài khoản: xem mở tài khoản ngân hàng ở Mỹ, thường làm được với hộ chiếu và ITIN.

Điều gì thực sự làm điểm số thay đổi

Yếu tố	Tỷ trọng	Nên làm gì
Lịch sử thanh toán	~35%	Không bao giờ trả trễ. Đặt tự động trích ít nhất mức tối thiểu.
Dư nợ đang có	~30%	Giữ dư nợ dưới 30% hạn mức — lý tưởng là dưới 10%.
Độ dài lịch sử	~15%	Đừng bao giờ đóng tấm thẻ đầu tiên.
Tín dụng mới	~10%	Đừng nộp đơn nhiều thẻ cùng lúc.
Cơ cấu loại tín dụng	~10%	Tự nó hình thành theo thời gian.

Hãy đọc báo cáo, đừng chỉ nhìn điểm

Điểm số là bản tóm tắt; báo cáo mới là bằng chứng phía sau. Bạn có quyền nhận báo cáo miễn phí từ ba trung tâm tín dụng, và tự tra hồ sơ của mình không bao giờ ảnh hưởng đến điểm.

Cần tìm gì: những tài khoản bạn chưa từng mở, những địa chỉ bạn chưa từng ở, cách viết tên gợi ý rằng hai hồ sơ đã bị gộp làm một, và những số dư sai. Sai sót là chuyện thường gặp, và càng thường gặp hơn với người có tên không khớp giả định «một tên gọi một họ» mà hầu hết hệ thống áp dụng.

Việc khiếu nại là miễn phí, nộp trực tiếp cho trung tâm tín dụng, và họ buộc phải điều tra — thường trong 30 ngày. Hãy làm bằng văn bản và giữ bằng chứng đã gửi.

Đóng băng tín dụng (credit freeze) cũng miễn phí, mất vài phút, và ngăn bất kỳ ai mở tài khoản dưới tên bạn. Đây là biện pháp đơn lẻ hiệu quả nhất chống đánh cắp danh tính, và bạn có thể mở tạm khi thật sự cần nộp đơn xin gì đó.

Những thứ cần tránh

• Công ty «sửa chữa tín dụng». Họ thu tiền cho những khiếu nại bạn tự nộp được miễn phí, và không thể xóa thông tin đúng sự thật.
• Cố giữ dư nợ để «xây tín dụng». Đây là chuyện hoang đường. Không cần trả lãi mới xây được lịch sử; trả hết sao kê mỗi tháng thì báo cáo lên cũng y hệt.
• Thẻ của cửa hàng mở ngay quầy thu ngân để được giảm giá. Lãi cao, hạn mức thấp, và thêm một lần tra tín dụng cứng.
• Đóng tấm thẻ đầu tiên khi có thẻ tốt hơn. Chính tài khoản đó đang giữ độ dài lịch sử của bạn, và đóng nó còn làm giảm tổng hạn mức khả dụng, khiến tỷ lệ sử dụng trên mọi thứ còn lại tăng lên.

Sáu tháng với một tấm thẻ thế chấp, dùng nhẹ nhàng và trả đúng hạn, đưa phần lớn mọi người tới mức điểm đủ để thay đổi những gì họ được chào mời — đổi lại là một khoản cọc rồi sẽ được hoàn.