Chọn gói bảo hiểm y tế và đăng ký

Tổng quan bốn con đường để có bảo hiểm cho bạn biết bảo hiểm đến từ đâu. Bài này nói về phần khó hơn: chọn một gói cụ thể và thực sự đăng ký xong trước khi cửa sổ đóng lại.

Cửa sổ Marketplace

Đăng ký mở mỗi mùa thu, cộng 60 ngày sau một sự kiện đời sống đủ điều kiện

Vừa mới sang?

Chuyển tới Mỹ tự nó đã là sự kiện đủ điều kiện — đồng hồ chạy từ ngày nhập cảnh

Bảo hiểm công ty

Thường 30 ngày kể từ ngày bắt đầu làm

Medicaid / CHIP

Không có cửa sổ nào — nộp đơn bất kỳ ngày nào trong năm

1. Xác định bạn đang ở trong cửa sổ nào

Đăng ký mở (open enrollment) cho các gói Marketplace kéo dài từ mùa thu tới tháng Giêng, cho bảo hiểm bắt đầu vào năm sau. Ngoài khoảng đó, bạn không thể tự nhiên quyết định mua một gói.

Giai đoạn đăng ký đặc biệt (SEP) mở trong 60 ngày sau một sự kiện đời sống đủ điều kiện. Những sự kiện quan trọng nhất với người mới sang:

• Chuyển tới Mỹ — chỉ riêng điều này đã đủ điều kiện
• Mất bảo hiểm từ công việc của bạn, hoặc của vợ/chồng
• Kết hôn, ly hôn, sinh con hoặc nhận con nuôi
• Chuyển sang tiểu bang khác, hoặc sang quận có các gói bảo hiểm khác
• Thu nhập thay đổi khiến bạn mới đủ điều kiện nhận trợ cấp

Medicaid và CHIP không có cửa sổ đăng ký. Nếu thu nhập đủ thấp, bạn nộp đơn được vào bất kỳ ngày nào trong năm, và bảo hiểm thường được tính lùi về trước. Cứ nộp qua Marketplace, hệ thống sẽ tự chuyển hồ sơ nếu bạn đủ điều kiện.

2. Ước tính thu nhập một cách trung thực

Trợ cấp Marketplace — gọi là premium tax credit — được tính từ thu nhập hộ gia đình dự kiến trong năm được bảo hiểm, đối chiếu với mức nghèo liên bang. Với nhiều người mới sang đang làm công việc đầu tiên ở Mỹ, khoản này giảm phí bảo hiểm rất mạnh. Rất nhiều người mặc định rằng mình không kham nổi một gói bảo hiểm mà chưa từng thực sự tính thử.

Hai điều người ta hay làm sai:

• Thu nhập là của cả hộ gia đình, dự kiến cho cả năm, không phải phiếu lương tháng trước nhân mười hai. Nếu bạn bắt đầu đi làm từ tháng Sáu, hãy khai đúng như vậy.
• Khoản tín thuế được quyết toán khi khai thuế. Bạn tất toán vào mùa xuân năm sau bằng Mẫu 1095-A. Khai thấp quá nhiều thì phải trả lại phần chênh; khai cao quá thì được hoàn tiền. Nếu thu nhập thay đổi, hãy cập nhật với Marketplace ngay trong năm — đó là cách tránh một tháng Tư khó chịu.

3. Hiểu các hạng kim loại

Các gói Marketplace được gắn nhãn Bronze, Silver, Gold và Platinum. Hạng mô tả cách chia chi phí, không phải chất lượng điều trị:

Hạng	Phí hằng tháng	Bạn trả khi đi khám
Bronze	Thấp nhất	Nhiều nhất
Silver	Trung bình	Trung bình
Gold	Cao hơn	Ít hơn
Platinum	Cao nhất	Ít nhất

4. So sánh theo tổng chi phí, không phải theo phí hằng tháng

Với mỗi gói bạn đang cân nhắc, hãy tính:

Phí hằng tháng × 12 + số tiền bạn dự kiến chi cho khám chữa bệnh, giới hạn bởi trần tự trả.

Rồi kiểm tra ba thứ mà giá tiền không cho thấy:

1. Mạng lưới. Bác sĩ hay bệnh viện bạn muốn có thực sự nằm trong đó không? Một gói rẻ với mạng lưới hẹp sẽ hóa đắt ngay lần đầu bạn cần đến.
2. Danh mục thuốc. Nếu bạn dùng thuốc thường xuyên, hãy tra đúng tên thuốc trong danh mục của gói. Cùng một loại thuốc có thể 10 đô la ở gói này và 300 đô la ở gói khác.
3. Trần tự trả. Đây là con số quyết định một năm xui xẻo tốn của bạn bao nhiêu. Nó quan trọng hơn phí hằng tháng.

5. Nếu là bảo hiểm của công ty

Thường bạn sẽ được đưa ra hai hoặc ba lựa chọn:

• HMO — rẻ hơn, nhưng phải ở trong mạng lưới và cần giấy giới thiệu từ bác sĩ gia đình mới đi khám chuyên khoa được.
• PPO — đắt hơn, không cần giấy giới thiệu, có chi trả một phần cho dịch vụ ngoài mạng lưới.
• HDHP kèm HSA — mức khấu trừ cao đi cùng một tài khoản tiết kiệm được ưu đãi thuế. Đáng tiền nếu bạn khỏe mạnh và có khả năng nạp vào tài khoản; khá đau nếu ngược lại.

Hãy xem công ty có đóng góp cho cả bảo hiểm gia đình hay chỉ cho riêng bạn — nhiều nơi đóng rất hào phóng cho nhân viên nhưng rất ít cho người phụ thuộc, khiến đôi khi một gói Marketplace lại tốt hơn cho những người còn lại trong nhà.

Nếu bạn nghỉ việc, COBRA cho phép giữ lại gói bảo hiểm cũ nhưng bạn tự trả toàn bộ phí, thường gấp mấy lần số bạn từng đóng. Mất bảo hiểm công ty cũng mở ra một SEP của Marketplace, và đó rất thường là lựa chọn rẻ hơn — hãy so cả hai trước khi mặc định chọn COBRA.

6. Cần chuẩn bị sẵn gì để nộp đơn

• Số An sinh Xã hội, hoặc ITIN, của tất cả những người được đăng ký
• Số giấy tờ di trú của những ai không phải công dân
• Thu nhập hộ gia đình dự kiến trong năm, kèm phiếu lương hoặc thư mời làm việc
• Chi tiết về bất kỳ bảo hiểm nào mà công ty đã đề nghị

7. Có người giúp miễn phí

Mọi tiểu bang đều có Navigator được đào tạo và các cố vấn hồ sơ được chứng nhận, giúp bạn đăng ký miễn phí, bằng nhiều thứ tiếng. Họ được cấp kinh phí để giữ vị trí trung lập — khác với môi giới, họ không ăn hoa hồng theo hợp đồng bán được. Hãy yêu cầu Marketplace kết nối bạn với một người như vậy thay vì trả tiền cho ai đó để được giúp.