Hiểu và giảm một hóa đơn y tế

Hóa đơn y tế ở Mỹ có thể thương lượng được, theo một cách khiến gần như ai mới sang cũng bất ngờ. Tờ hóa đơn đầu tiên là mức chào giá của họ, không phải giá cuối cùng, và một tỷ lệ lớn trong số đó có sai sót.

Việc đầu tiên

Đừng trả đồng nào cho tới khi có EOB

Charity care

Mọi bệnh viện phi lợi nhuận đều bắt buộc phải có

Mức giảm thường gặp

30–50% nếu trả tiền mặt sớm

Không có bảo hiểm

Có quyền được báo giá thiện chí bằng văn bản từ trước

Bước 1: đừng trả tờ hóa đơn đầu tiên

Hãy chờ Explanation of Benefits (EOB) từ hãng bảo hiểm. Đó không phải hóa đơn; nó cho biết cơ sở y tế đã tính bao nhiêu, bảo hiểm trả bao nhiêu, và bạn thực sự nợ bao nhiêu. Chỉ trả đúng con số EOB ghi là bạn nợ, và chỉ trả khi hai giấy tờ khớp nhau.

Nếu bạn không có bảo hiểm, hãy yêu cầu bệnh viện xuất hóa đơn chi tiết trước khi trả bất cứ khoản nào.

Bước 2: yêu cầu hóa đơn chi tiết

Hóa đơn tóm tắt chỉ ghi «Dịch vụ cấp cứu — 4.200 đô la». Hóa đơn chi tiết liệt kê từng dòng kèm mã tính phí. Sai sót rất phổ biến: tính trùng, xét nghiệm chưa từng làm, tiền phòng cho ngày bạn không nằm ở đó, một vật tư thông thường bị tính với giá phi lý.

Hãy soi từng dòng và hỏi lại mọi thứ bạn không nhận ra. Bạn có quyền nhận bản chi tiết, và việc yêu cầu nó là hết sức bình thường.

Bước 3: xin hỗ trợ tài chính

Mọi bệnh viện phi lợi nhuận ở Mỹ đều bị luật buộc phải có chính sách charity care hoặc hỗ trợ tài chính (financial assistance) và phải công bố công khai. Nhiều nơi xóa toàn bộ hóa đơn cho hộ gia đình có thu nhập dưới một mức nhất định, và giảm đáng kể cho cả những hộ cao hơn mức đó khá nhiều.

Bệnh viện hiếm khi tự nói ra điều này. Hãy trực tiếp hỏi bộ phận thanh toán xin mẫu đơn hỗ trợ tài chính. Cứ nộp ngay cả khi bạn nghĩ mình kiếm quá nhiều — ngưỡng thu nhập thường cao hơn nhiều so với người ta tưởng, và nộp đơn không mất tiền.

Tình trạng nhập cư thường không phải điều kiện của charity care, và việc nộp đơn không báo cáo bạn cho bất kỳ ai. Hãy hỏi chính sách thực sự yêu cầu gì thay vì tự cho rằng mình bị loại.

Bước 4: thương lượng rồi mới xin trả góp

Nếu bị từ chối hỗ trợ, hãy hỏi giá tiền mặt (cash price) hoặc mức giá mà bệnh viện chấp nhận từ Medicare. Xin giảm 30–50% để trả dứt điểm sớm là một đề nghị bình thường, không hề quá đáng.

Sau đó hãy xin kế hoạch trả góp không lãi. Hầu hết bệnh viện đều có, và một kế hoạch mà bạn đang trả đúng hạn sẽ giữ cho khoản nợ không bị bán cho công ty đòi nợ.

Hóa đơn bất ngờ (surprise bill)

Luật liên bang hiện bảo vệ bạn khỏi phần lớn các hóa đơn ngoài mạng lưới trong cấp cứu, và khỏi những bác sĩ ngoài mạng lưới làm việc trong một bệnh viện thuộc mạng lưới — người gây mê hay bác sĩ chẩn đoán hình ảnh mà bạn chưa từng chọn. Nếu nhận được một hóa đơn như vậy, hãy nói với bộ phận thanh toán đúng cụm từ «No Surprises Act», và khiếu nại lên đường dây liên bang nếu họ không rút lại.

Nếu bạn không có bảo hiểm, cũng chính luật đó cho bạn quyền nhận báo giá thiện chí (good faith estimate) bằng văn bản trước khi thực hiện dịch vụ đã lên lịch. Khi hóa đơn cuối cùng vượt báo giá từ 400 đô la trở lên, có một quy trình khiếu nại chính thức. Lần nào cũng hãy đòi báo giá này; hầu hết mọi người không bao giờ đòi.

Emergency Medicaid

Mọi tiểu bang đều có Emergency Medicaid, chi trả điều trị cấp cứu cho người đạt điều kiện thu nhập nhưng không đạt điều kiện về tình trạng nhập cư. Có thể nộp đơn sau khi đã điều trị, và đây là một trong số ít thứ có thể xóa sạch hoàn toàn một hóa đơn phòng cấp cứu. Hãy hỏi nhân viên tư vấn tài chính của bệnh viện trước khi đồng ý bất kỳ kế hoạch trả góp nào.

Giữ lại mọi thứ

Từng tờ hóa đơn, từng EOB, từng lá thư và biên lai thanh toán, cùng ghi chú có ghi ngày cho mỗi cuộc gọi kèm tên người bạn đã nói chuyện. Tranh chấp hóa đơn thắng bằng hồ sơ.

Khi có thể, hãy khiếu nại bằng văn bản thay vì qua điện thoại, và giữ bằng chứng đã gửi. Nếu khoản nợ bạn đang tranh chấp rơi vào tay công ty đòi nợ, bạn có quyền yêu cầu họ xác minh khoản nợ bằng văn bản — và một hóa đơn đã bị khiếu nại chính thức thì không nên bị báo cáo trong lúc tranh chấp còn mở.

Nếu gốc rễ vấn đề là hãng bảo hiểm từ chối chi trả, đó lại là một quyết định khác và có thể kháng nghị: xem yêu cầu bồi hoàn và kháng nghị khi bị từ chối.