Tôi có tín dụng tốt ở quê nhà. Sao ở đây không ai công nhận?

Vì hồ sơ tín dụng mang tính quốc gia. Ba cơ quan tín dụng của Mỹ không có bất kỳ ghi nhận nào về bạn, và trong hệ thống này, không có hồ sơ được đối xử gần như hồ sơ xấu — chủ nhà, công ty điện thoại hay hãng bảo hiểm tra cứu và không nhận được gì, nên họ định giá theo rủi ro.

Nhiều năm trả nợ đúng hạn ở nơi khác chuyển sang đây thành đúng số không. Đây không phải đánh giá về con người bạn; đơn giản là không có kênh nào để dữ liệu đó đi tới.

Điều gì thực sự khởi tạo một hồ sơ

Hồ sơ tín dụng được tạo lần đầu tiên khi một bên cho vay báo cáo một tài khoản lên các cơ quan tín dụng. Vậy nên mục tiêu của tháng đầu không phải là vay tiền, mà là có một thứ đứng tên bạn và báo cáo được.

Cách thông dụng là thẻ tín dụng có thế chấp (secured credit card): bạn đặt cọc chẳng hạn 300 đô la, và đó trở thành hạn mức của bạn. Nó báo cáo lên cả ba cơ quan như bất kỳ thẻ nào khác, và tiền cọc được trả lại khi bạn đóng thẻ hoặc chuyển lên thẻ không thế chấp.

Hai cách nữa hiệu quả mà không cần vay:

• Được thêm vào làm người dùng được ủy quyền trên thẻ của người đã có lịch sử tốt — lịch sử tài khoản đó có thể xuất hiện trên hồ sơ của bạn
• Dịch vụ báo cáo tiền thuê nhà và tiện ích, tức những khoản bạn vốn đã trả

Mất bao lâu

Một hồ sơ cần khoảng sáu tháng có hoạt động được báo cáo thì phần lớn mô hình chấm điểm mới đưa ra được điểm số. Đó là mốc thời gian thật, và không sản phẩm nào rút ngắn nó một cách đáng kể.

Trong lúc đó nên tránh gì

Dịch vụ «sửa chữa tín dụng» thu phí trước là kiểu lừa đảo kinh điển nhắm đúng vào tình huống này, và việc thu tiền trước khi cung cấp dịch vụ tự nó đã trái luật. Không ai xóa được thông tin chính xác khỏi hồ sơ của bạn, và một hồ sơ trống rỗng thì chẳng có gì để sửa.

Tự tra hồ sơ tín dụng của mình là miễn phí, không ảnh hưởng điểm số, và đáng làm trước khi chủ nhà hay bên cho vay tra thay bạn — sai sót và hồ sơ bị lẫn là chuyện thường, nhất là khi một cái tên có nhiều cách phiên âm.